Fraude bancaire : qu’est ce qu’un compte de mule ?

Un jour, une fraude…

À l’occasion de la Semaine de l’éducation financière lancée par la Banque de France, je vous propose d’élargir le champ de mes publications au-delà des seuls experts en compliance.
L’objectif aujourd’hui : vulgariser certains mécanismes de fraude et sensibiliser le plus grand nombre afin de renforcer la vigilance collective !

Commençons cette nouvelle série par le sujet des comptes de mules.

Qu’est-ce qu’un compte de mule ?
C’est un compte bancaire utilisé pour recevoir et transférer de l’argent issu d’une fraude, afin d’en masquer l’origine.
La personne qui met son compte à disposition (la mule) peut être :
– Complice ;
– Recrutée sous de faux prétextes (fausse offre d’emploi, promesse de commission…).

Exemple d’utilisation d’un compte de mule :
1️⃣ Un fraudeur contacte une victime en se faisant passer pour son conseiller bancaire et lui explique qu’une fraude est en cours sur son compte ;
2️⃣ Pour “sécuriser les fonds”, il demande à la victime d’effectuer un virement vers un compte prétendument sécurisé ;
3️⃣ En parallèle, le fraudeur a récupéré l’accès à un compte ouvert récemment par une tierce personne (la mule) ;
4️⃣ La victime effectue le virement sur un compte destinataire qui est en réalité le compte de mule ;
5️⃣ Dans les minutes qui suivent, l’argent est transféré vers d’autres comptes ou retiré, ce qui rend la récupération des fonds beaucoup plus difficile.

Comment les banques tentent-elles de lutter contre ce phénomène ?
Les établissements financiers mettent en place plusieurs dispositifs :
– Scorer les clients à l’entrée en relation, selon notamment des critères de « présence » digital ;
– Détecter des schémas suspects après l’ouverture de compte, par exemple le changement de géolocalisation, la modification des appareils utilisés…
– Surveiller le fonctionnement des comptes en temps réel et bloquer les éventuels transferts frauduleux.

En conclusion
– Sans ces comptes, il serait beaucoup plus difficile pour les fraudeurs de récupérer et de déplacer les fonds sans être rapidement repérés ;
– La lutte contre ce phénomène repose donc autant sur les dispositifs de détection des banques que sur la sensibilisation du public ;
– Derrière ce qui peut parfois sembler être un simple “service rendu”, laisser transiter de l’argent sur son compte, peut en réalité cacher une participation à une escroquerie !